KazanGOST

Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые
взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого.

                                                                                                                      Уинстон Черчилль

Страхование жизни, несмотря на медленное принятие его массами, все больше входит в нашу повседневную жизнь. Мы чаще слышим предложения оформить такой полис непосредственно в страховых компаниях, автосалонах, тур.фирмах. Даже все ведущие банки, либо имеют свои профильные страховые компании, либо заключили партнерские соглашения, чтобы предлагать нам обезопасить себя.

Кто более охотно задумывается над такими предложениями?

Это конечно в своей массе люди семейные. Кто обещал заботиться друг о друге и в радости и в горе? Появление детей, еще более глубоко заставляет задуматься человека над способом защиты семьи. Взятые на себя финансовые обязательства перед банком или третьими лицами, еще одно популярное обстоятельство, способствующее заключению договора.

Задача полиса страхования жизни, как любого другого страхового полиса – это компенсация или денежная выплата в случае ущерба, нанесенного объекту страхования. Но если стоимость автомобиля или дома можно без труда рассчитать на основании документов купли-продажи или рыночной стоимости, то, как оценить нашу жизнь, ее стоимость?

Как рассчитать необходимую страховую премию?

Все мы занимаемся какой-то деятельностью, что приносит нам ежемесячный доход. На основании своих доходов, строятся наши расходы.

Базовая функция полиса страхования жизни – выплата денежной суммы, которой хватило бы семье в случае смерти кормильца на несколько лет. Моя рекомендация семьям, где только один работающий человек – это 5 (пять) годовых расходов. Почему не «доходов», а «расходов»? Потому что именно по расходам определяется уровень жизни семьи. Основная задача – это сохранение привычного уровня жизни на первое и не самое короткое время. Пройдут годы, за которые семье необходимо будет адаптироваться и жить по-новому, но именно на самый тяжелый с эмоциональной и финансовой точек зрения период, средства на жизнь должны быть.

Тонкости терминологии

На сегодняшний день страховые компании предлагают защитить семью по двум видам рисков:«Уход из жизни по любой причине» и «Уход из жизни в результате несчастного случая».

Термин «Любая причина», говорит нам о том, что выплата будет в случаях ухода из жизни в результате несчастного случая или заболевания, а формулировка «Уход из жизни в результате несчастного случая» — только при воздействии внешних обстоятельств: ДТП, хулиганское нападение, сосулька на голову и др.

Любое изменение в организме, например, инфаркт, по такому полису не предполагает выплату семье!

Так как речь идет о защите самых дорогих нам людях, я рекомендую именно здесь попросить консультанта четко объяснить разницу между данными рисками. Т.е. об исключениях, ситуациях, когда страховая компания заранее уведомляет Вас, что не выплатит компенсацию. Список исключений у всех компаний разный. Даже по риску «Уход из жизни по любой причине» есть существенные различия. Поэтому при сравнении условий, смело запрашивайте у всех в первую очередь этот список.

Чем меньше исключений, тем выше стоимость полиса!

Также на стоимость полиса могут влиять такие Ваши параметры как: наличие/отсутствие каких- либо диагнозов, хобби, профессиональная деятельность, а по риску «Уход из жизни по любой причине» — еще пол и возраст. Чем старше человек, тем выше риск. У женщин тарифы более выгодные, чем у мужчин, но это не значит, что полис в семье надо оформлять на того у кого ниже стоимость. Оформлять в первую очередь – кто оплачивает львиную долю расходов семьи.

Полис от несчастного случая оформляется на 1 год и в большинстве случаев состоит из рисков:

• Смерть
• Инвалидность
• Травмы

Любая причина

Полис с риском «любая причина» можно оформить от 1 года до 30 лет с фиксацией стоимости полиса на момент заключения договора. Стоимость полиса, оформленного сразу на несколько лет на первый взгляд может показаться дороже полиса на 1 год, но это только на первый взгляд, т.к. не будем забывать, что продлевая полис из года в год, мы каждый раз оплачиваем более высокую стоимость из-за увеличения нашего возраста и также всегда есть риск не продления договора по причине установления какого-либо диагноза или продление на индивидуальных, т.е. более высоких по стоимости условиях по той же причине.

Срок действия договора подлежит обсуждению и зависит от целей человека. Также рекомендую подробно обсудить с консультантом и сделать несколько расчетов.

Данная программа считаю, является более комплексной и гибкой, если Вы рассматриваете страхование жизни, как инструмент по защите семьи.

Как уже писал выше, срок можно оптимально подобрать с учетом Ваших целей и если это программа не на один год, по желанию включить доп. опцию «освобождение от уплаты взносов в случае установления инвалидности». Какие-то компании предлагают освободить от взносов при 1 и 2-й группе, некоторые только при 1-й группе. Такая опция позволит при серьезной нетрудоспособности не думать об оплате очередного взноса и быть уверенным, что семья находится под защитой.

Также в данную программу можно включить весь полис несчастного случая, который оформляется отдельной программой. Риски: смерть (в данном случае будет две выплаты семье: по риску несчастного случая и по любой причине), инвалидность (выплачивается единовременная крупная сумма по 1,2 и 3-й группе) и травмы (переломы, разрывы связок, рваные раны, в т.ч. укушенные, ожоги, обморожения и пр.). Как показывает практика именно по данному риску идут самые частые обращения, причем у некоторых клиентов данные случаи происходят несколько раз в год.

Рекомендую изучить таблицу по травмам, ее широту покрытия перед тем, как включить данный риск в программу. Каждая страховая компания предлагает свою таблицу. Обратите внимание на наличие выплат при мелких травмах.

Также полис от несчастного случая можно оформлять на детей.

Критические заболевания

Еще одна опция, которая заслуживает особого внимания – выплата компенсации при первичном диагностировании критического заболевания. Такие диагнозы как: РАК, ИНФАРКТ, ИНСУЛЬТ, АОРТОКОРОНАРНОЕ ШУНТИРОВАНИЕ, ПОЧЕЧНАЯ НЕДОСТАТОЧНОСТЬ, ТРАНСПЛАНТАЦИЯ ОРГАНОВ, САХАРНЫЙ ДИАБЕТ все чаще слышны в разговорах и с экранов телевизоров. Помимо взрослых, в лечении нуждаются маленькие дети.

Страховые компании на сегодняшний день предлагают программы, позволяющие в случае диагностирования, получить крупную денежную выплату.

Такую опцию не подключат, если в течение предыдущих 10 лет у Вас были обращения, подозрения или диагностирования подобных заболеваний.

Если Вы заключили договор с такой опцией, она начнет действовать (страховая компания начинает нести ответственность по риску) через 180 дней у взрослого и 90 дней у ребенка. Изучите список диагнозов, % выплаты от страховой суммы, сравните со списком конкурентов.

Каждый дополнительный риск стоит определенных денег. Конечно, защиты много не бывает, но и стоимость полиса должна вписываться в бюджет семьи и не ущемлять другие, такие же важные статьи. Поэтому, если Вам предложили все имеющиеся опции, но стоимость полиса Вам кажется высокой, обсудите с консультантом наиболее важные, если надо, воспользуйтесь рассрочкой платежа в течение года. На опции не включенные в программу, Вы можете раз в год подавать заявление на их подключение и также в это время какие-то отключать. Повода для беспокойства нет. Начните с комфортного варианта.

И в заключении: многие до сих пор считают, что страхование жизни необходимо только богатым или если ты шахтер/альпинист. Мы сразу после звонка из страховой компании, с напоминанием об окончании полиса КАСКО, ищем и без труда находим десятки тысяч рублей за свою машину, забывая, что за рулем сидит САМЫЙ ГЛАВНЫЙ АКТИВ….

Страховой полис покупают, когда он не нужен. Когда он понадобится, уже никто Вам его не продаст.

Елсуков Роман, Член экспертного клуба

Росконтроль.РФ